Hogar

¿Cuáles son las mejores compañías de seguros de hogar?

20/6/2022
por
Tuio
Te contamos cuáles son las mejores compañías de hogar y cuánto te costará contratar sus servicios. Echa un vistazo a este artículo y resuelve todas tus dudas con nuestra ayuda.

Contratar un seguro de hogar es una decisión que tiene que tomarse adoptando las máximas precauciones:

La irrupción de la tecnología en el mundo de los seguros ha supuesto la aparición de compañías que pueden calificarse de virtuales, pues carecen de oficinas y de personal para atender a los clientes presencialmente.

Además, el bombardeo publicitario de ofertas de seguros de hogar a precios aparentemente imbatibles, puede hacer que tomemos la decisión equivocada. Pero nadie regala nada y el mundo del seguro no es una excepción.

Analicemos cómo funciona el universo asegurador y así podremos tomar nuestra decisión con todo conocimiento de causa.

¿Qué es un seguro de hogar?

Un seguro de hogar no es más que un contrato de servicios muy complejo, que se suscribe entre dos partes:

Una de ellas, la asegurada, está interesada en prevenir la ocurrencia de daños en su vivienda, cubriéndose las espaldas ante los perjuicios económicos que pudieran derivarse de los mismos.

La otra parte, la aseguradora, es una compañía con solvencia económica suficiente para garantizar a la parte asegurada que será resarcida por cualquier daño ocurrido en su vivienda, incluyendo la destrucción total de la misma y de todos los enseres y pertenencias que contiene.

En el contrato de seguro de hogar, se prevén todas y cada una de las circunstancias que pueden ocasionar un siniestro, así como los importes a abonar o las acciones de reparación a ejecutar en caso de daños. Son las denominadas coberturas del seguro.

El propietario puede contratar todas las coberturas que la aseguradora pone a su disposición o prescindir de las que no considere necesarias.

Como contrapartida de las garantías de resarcimiento económico, el propietario de la vivienda pagará a la compañía aseguradora una cantidad anual denominada prima del seguro.

El importe de la prima es proporcional a los valores asegurados, los límites establecidos para las indemnizaciones y el número de coberturas contratadas.

Dos conceptos particulares del contrato de seguro de hogar

Si el contrato de cualquier tipo de seguro ya es enrevesado de descifrar, en un contrato de seguro de hogar aparecen dos elementos que viene a complicar más la situación: el continente y el contenido.

Continente: es el valor que se asigna a lo que costaría construir el inmueble, incluyendo los elementos indispensables para su habilitación como vivienda y excluyendo el valor del terreno sobre el que se asienta. Los elementos constructivos que se incluyen, además de estructura y paredes, son los siguientes: tejados, techos, solados, balcones, corredores, terrazas, puertas, ventanas, aparatos sanitarios, conducciones de agua, instalación eléctrica básica y cableados de telecomunicaciones.

Las compañías disponen de sistemas informáticos que calculan automáticamente el valor del contenido. Nuestra recomendación es que debe aceptarse el valor indicado por la aseguradora.

Contenido: es el valor de todos los enseres, mobiliario y pertenencias que se encuentran en la vivienda. La dificultad de su cálculo es máxima, y actualmente las compañías sugieren un valor aproximado en función de las características de la vivienda.

Aceptando la sugerencia de la aseguradora nunca tendremos problemas a la hora de ser indemnizados.

La excepción son aquellos casos en que tenemos objetos de especial valor, como joyas o muebles antiguos o de gran lujo. En estas circunstancias añadiremos el valor estimado de esos objetos especiales al importe sugerido por nuestra compañía de seguros.

¿Qué coberturas ofrecen las principales compañías de seguros de hogar?

Las coberturas no son idénticas en todas las compañías que comercializan seguros de hogar. A modo orientativo, estas son las más comunes:

  • Cobertura de daños a terceros (Responsabilidad Civil)
  • Daños por incendio y robo
  • Daños por agua
  • Daños por fenómenos eléctricos
  • Daños por fenómenos atmosféricos
  • Cobertura de reposición estética
  • Cobertura de roturas accidentales
  • Reparación de electrodomésticos
  • Reparación de aparatos electrónicos
  • Apertura de puertas y cambio de cerraduras
  • Asistencia en bricolaje, arreglos y obras menores
  • Asistencia doméstica, sanitaria y docente en el hogar
  • Cobertura para objetos de valor especial

Existen bastantes más coberturas complementarias, ya que podría decirse que es posible asegurar hasta el último de los riesgos que puedan presentarse dentro de una vivienda. Estas coberturas especiales solo están disponibles en algunas de las compañías de mayor prestigio.

Ten claro que esas coberturas exclusivas son las que realmente incrementan de manera notable la prima de nuestro seguro de hogar.

Puntualización acerca de las coberturas

Aunque la denominación de una cobertura sea similar en dos compañías, puede ser que los riesgos cubiertos no sean los mismos.

A modo de ejemplo, algunas aseguradoras incluyen en la cobertura de daños por agua los grifos abiertos por descuido, pero otras no lo hacen. Lo mismo ocurre con otras coberturas y sus límites de indemnización y las franquicias.

Por tanto, es obligado conocer exactamente qué incluye cada cobertura antes de tomar ninguna decisión.

¿Cuánto cuesta contratar los servicios de una aseguradora?

También podríamos preguntarnos cuánto vale un coche. La respuesta sería que depende de la marca, del modelo, de los extras añadidos y de si lo adquirimos en propiedad o por ‘renting’.

En el caso de nuestros seguros de hogar ocurre algo parecido. Los factores que marcan el precio son: la compañía de seguros, el tamaño y el contenido de la vivienda, las coberturas contratadas y los importes de las franquicias.

Eso sí, el factor compañía de seguros es poco relevante, ya que a igualdad de prestaciones no hay variaciones de precio significativas. Las compañías con oficinas presenciales pueden ser algo más caras que las compañías de seguros que únicamente operan vía internet. Más adelante veremos por qué.

Como dato anecdótico, diremos que la prima del seguro estándar de una vivienda de unos 80 metros cuadrados, situada en una zona de clase media, estará cercana a los 220 euros. La cifra la hemos obtenido utilizando las calculadoras web de tres aseguradoras.

Influencia de las franquicias en el coste de nuestros seguros de hogar

Las franquicias son un importe que el asegurado tiene que pagar si se produce un determinado siniestro. A mayor número de franquicias y a mayor importe de las mismas, menor será el precio del seguro.

A cambio, corremos el riesgo de no ser resarcidos en los siniestros cuyo coste no supere al importe de la franquicia.

Muchos seguros de bajo precio incluyen pocas coberturas y muchas franquicias.

Por eso tenemos que revisar a conciencia las cláusulas de nuestros seguros de hogar. Lo que parece demasiado barato, casi siempre termina saliendo caro.

¿Cómo funciona una compañía de seguros?

Compañías de seguros tradicionales

Aunque podemos contratar sus productos vía internet, estas compañías disponen de cientos o miles de oficinas distribuidas por toda España. En ellas, el cliente puede despejar dudas, contratar su seguro, tramitar siniestros y realizar todo tipo de gestiones, incluidas las reclamaciones.

Además, las aseguradoras más importantes disponen de logística propia no subcontratada: agentes, tasadores, técnicos reparadores, etc.

Lógicamente, son las compañías que ofrecen una mayor calidad de servicio en caso de siniestro.

Compañías de seguros 100 % online

Los seguros de hogar son el nuevo producto de las aseguradoras 100 % virtuales.

La gestión de estas aseguradoras es íntegramente telemática. No disponen de oficinas abiertas al público, sus gastos de personal son mucho más reducidos y carecen de infraestructuras logísticas propias. Todos los servicios están subcontratados.

Esto les permite ofrecer unas tarifas más ventajosas que las de las compañías tradicionales. Pero el cliente nunca podrá realizar una gestión o reclamación de forma presencial.

Todo se realiza mediante conversaciones grabadas con teleoperadores o por correo electrónico.

Aseguradoras virtuales que son filiales de las compañías tradicionales

Las principales aseguradoras tradicionales no se dejan comer el terreno con facilidad. Así que, para hacer frente a las compañías 100 % virtuales, han establecido sus propias filiales online, que tampoco tienen oficinas ni gastos logísticos.

La ventaja es que estas aseguradoras filiales utilizan las infraestructuras propias de sus compañías matrices, lo que redunda en la calidad del servicio prestado a los asegurados. Pero el asegurado tampoco dispone de una sola oficina de atención al cliente en todo el territorio nacional.

Con un poco de perspicacia, en internet podemos averiguar rápidamente cuáles son las filiales telemáticas de las principales aseguradoras tradicionales.

Las mejores compañías de seguros de hogar de 2021

Curiosamente, por internet abundan los listados de las mejores compañías de seguros de hogar en 2021, y eso que aún estamos en el ecuador del año. Más curioso aún es que ninguno de esos listados coincide en las nominaciones.

Nuestra seña de identidad es la seriedad, conque no podemos ofrecer un listado de las mejores aseguradoras de hogar en 2021 porque aún faltan 5 meses para que termine el año.

No solo eso, sino que el último estudio contrastado del que tenemos noticia procede de la OCU, se refiere a 2019 y está basado en el índice de satisfacción manifestado en encuesta por los clientes de cada compañía. En el podio de campeones de este estudio se encuentran:

  1. Seguros Atlantis
  2. Mapfre
  3. Catalana Occidente y Santa Lucía (empatados a puntos)

Puede consultarse el ‘ranking’ completo en la web oficial de la OCU.

Esta comparativa de seguros de hogar puede ser un dato a tener en cuenta a la hora de contratar nuestra póliza. Pero no hay que dejar que las opiniones ajenas influyan demasiado en nuestras decisiones.

Compara, valora y utiliza tu criterio propio para decidir. Lo que sí podemos decirte es que las compañías que disponen de oficinas presenciales suelen distinguirse por dar un mejor servicio.

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