Seguros 101

Cómo identificar situaciones de infraseguro y sobreseguro

7/7/2022
por
Tuio
A la hora de buscar la mejor protección para tu hogar, debes confirmar que no estás incurriendo en una situación de infraseguro o la contraria, de sobreseguro. Las coberturas que contrates deben ser las justas y necesarias. Ahora bien, ¿cómo saber cuál es el capital que deberías asegurar?

¿Qué es el infraseguro?

Cuando estás contratando una póliza para tu hogar, es normal que las compañías aseguradoras te pidamos información sobre las características de la vivienda y también sobre los valores que deseas asegurar. Lo habitual es que haya preguntas sobre el valor del inmueble y también sobre el valor de tus muebles y enseres personales, sí, además del continente, vas a proteger el contenido.

Estamos ante una situación de infraseguro de hogar, cuando la cantidad que has asegurado es inferior al valor real del bien. Por ejemplo, si nos dices que el valor del contenido que hay en tu casa es de unos 20 000 euros, pero realmente los bienes tienen un valor cercano a los 25 000 euros.

Como has asegurado 20 000 euros, en caso de siniestro esta será la cantidad máxima de indemnización que recibirás. Es decir, que estarás perdiendo dinero, porque esa cantidad no compensa el valor real de lo que se ha destruido por la materialización del riesgo.

¿Qué es el sobreseguro?

Justo la situación contraria, cuando aseguras tus bienes por un valor superior al que realmente tienen. Imagina que ocurre al contrario, declaras que el valor de los bienes que hay dentro de tu vivienda es de 30 000 euros, pero el valor real de los mismos es de 20 000 euros.

El sobreseguro es una situación contraria a la legalidad, porque implica que en caso de siniestro se recibe una indemnización que supera el valor real de los bienes. Por tanto, estaríamos ante un enriquecimiento injusto.

¿Cómo puedo evitar el infraseguro y el sobreseguro?

La forma más sencilla de evitar este tipo de situaciones es hacer un buen cálculo del valor de los bienes antes de llevar a cabo la contratación del seguro.

Con nuestros seguros de hogar lo tienes especialmente fácil. Te ayudamos a calcular los capitales correctos y además puedes cambiar las cifras a tu conveniencia con el paso del tiempo, porque sabemos que tus bienes pueden perder o ganar valor.

Regla de proporcionalidad

Es importante evitar tanto estar sobreasegurado como estar infraasegurado. En este último caso, tu compañía puede aplicar la regla de la proporcionalidad, que lleva a que recibas una compensación muy baja en comparación con lo que has perdido a consecuencia del siniestro.

La fórmula es la siguiente: (suma asegurada x daños sufridos) / valor real de los bienes.

No te merece la pena asegurar tus bienes por un valor inferior al real solo por ahorrar unos euros en la prima del seguro. Sufrirás graves consecuencias, por ello si se llega a producir un siniestro, ya que no recuperarás el valor real de lo que has perdido.

El infraseguro te deja en una situación muy delicada, así que lo mejor es intentar asegurar siempre tu hogar y tus cosas partiendo de su valor real, ni más ni menos. Esta decisión puede ahorrarte muchos disgustos en el futuro.