Comparador de seguros de hogar: la importancia de elegir correctamente

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La estampa de una persona sentada en el sofá de su casa, comparando el precio de su seguro de hogar con las ofertas de múltiples compañías, se ha convertido en habitual.

Las nuevas tecnologías facilitan enormemente esta labor y cada vez más personas utilizan los comparadores web para buscar las mejores ofertas.

Su comodidad, facilidad de uso e inmediatez convierten a los comparadores de seguros de hogar en una herramienta idónea para obtener fácilmente los precios de distintas aseguradoras.

Sin embargo, esta práctica no está exenta de riesgos: los comparadores online de seguros de hogar son muy exactos a la hora de facilitar precios que atraigan a nuevos clientes, pero no puede decirse lo mismo de la información facilitada acerca de las coberturas y otros detalles de las pólizas.

Por lo tanto, quien desea cambiar de compañía o contratar por vez primera su seguro de hogar, no debe conformarse con dar por buenos los datos del comparador de seguros y lanzarse a contratar el producto de forma telefónica.

Y es que los comparadores se limitan a presentar en pantalla los datos facilitados por las propias aseguradoras, datos que, en general, obedecen a estrategias comerciales más o menos agresivas.

Por eso es muy conveniente realizar un análisis más profundo de los seguros de hogar propuestos, a fin de discriminar entre las ofertas que ofrecen un seguro de hogar completo y aquellas cuyo único objetivo es la captación masiva de nuevos clientes.

¿Por qué es importante realizar una comparativa de seguros de hogar?

Los datos que obtenemos cuando utilizamos un comparador de seguros de hogar son datos demasiado básicos, con la excepción del importe anual de la póliza.

Los comparadores nos señalan las características principales de cada póliza, pero omiten detalles primordiales acerca del alcance real de las coberturas.

Por supuesto, no se trata de omisiones efectuadas con mala fe, sino que responden a la propia naturaleza de estas herramientas informáticas: su misión es facilitar rápidamente una visión general del producto asegurador a los interesados. No se trata de herramientas de análisis exhaustivo.

Y en un seguro de hogar cada detalle cuenta, cosa de la que no nos percataremos hasta que tengamos un siniestro y la compañía se niegue a indemnizar, amparándose en las cláusulas de un larguísimo contrato que ni siquiera hemos leído.

De ahí la importancia de realizar una comparativa más exhaustiva de los seguros de hogar propuestos, para lo que precisaremos ponernos en contacto con las aseguradoras que insertan sus ofertas en los comparadores.

Veamos un ejemplo concreto:

Responsabilidad Civil: el mejor ejemplo de por qué es necesario realizar una comparativa minuciosa entre los diversos seguros de hogar

En el contrato de nuestros seguros de hogar hay muchas coberturas a las que, equivocadamente, no solemos prestar ninguna atención. Una de ellas es la cobertura de Responsabilidad Civil, coloquialmente denominada ‘daños a terceros’.

Es muy común encontrarse con pólizas de hogar y propuestas de seguro en las que la indemnización por este concepto tiene establecido el límite en 300 000 euros, 150 000 euros e incluso en 60 000 euros. A priori, pueden parecer cifras razonables, pero con dos simples supuestos veremos que no es así:

Supongamos que en nuestro piso se produce un incendio fortuito. El incendio destruye completamente nuestra vivienda y se extiende afectando a varios pisos más.

¿Serían suficientes 150 000 euros para cubrir la destrucción de varias viviendas? La respuesta es que no, máxime si se producen víctimas mortales o heridos graves.

Otro supuesto, no tan improbable, es que se nos caiga una maceta del alféizar de nuestra ventana y alcance a una persona, causándole una invalidez permanente o la muerte.

Con 300 000 euros probablemente se cubra una indemnización por fallecimiento, pero en el caso de provocar una tetraplejia de por vida a una persona joven, ese dinero no será suficiente para cubrir los gastos médicos ni la indemnización.

Por lo tanto, nuestra recomendación es que elevemos la cobertura de Responsabilidad Civil a 600 000 euros como mínimo imprescindible y si es más, mejor que mejor.

Es un concepto que produce un aumento insignificante en el importe de nuestra prima del seguro y estaremos cubiertos ante la posibilidad de un siniestro de gran impacto económico o que produzca víctimas mortales o lesionadas de por vida.

Y lo que decimos de la Responsabilidad Civil es aplicable a otras coberturas: hay que revisarlas todas con lupa para que la comparativa no nos induzca a error.

¿Cuál es la función de un comparador de seguros de hogar?

Los comparadores están pensados para que el usuario pueda obtener, fácilmente y de manera prácticamente inmediata, un resumen esquemático de las coberturas de los seguros de hogar existentes en el mercado y su precio final.

Normalmente disponen de una función que permite visualizar en pantalla, ordenada y simultáneamente, los datos básicos de las coberturas ofrecidas por las compañías seleccionadas por el usuario.

Adicionalmente, en la mayoría de las ofertas presentadas existe un botón que permite que el usuario contrate el producto directamente con la aseguradora ofertante, bien enlazando con la página web de la compañía de seguros o mediante un acceso telefónico directo.

¿En qué elementos se basa el comparador?

Para realizar la selección, el sistema informático utiliza un cuestionario previo que debe ser rellenado por el usuario interesado, en el que se le solicitan los siguientes datos:

• DNI y fecha de nacimiento del propietario o inquilino
• Correo electrónico y/o número de teléfono
• Ubicación del inmueble
• Datos constructivos del inmueble: metros cuadrados, habitaciones, baños, plazas de garaje, medidas de seguridad, etc.
• Continente y contenido a asegurar (el comparador puede sugerir estos dos datos)

Una vez procesados los datos del posible cliente, el sistema informático del comparador enlaza con los de las diferentes compañías de seguros, solicitando informaciones generales sobre ciertas coberturas prefijadas y sobre el precio final de las pólizas.

La información facilitada por las aseguradoras es 100 % verídica y en tiempo real, por lo que los datos que se visualizan en el comparador siempre están totalmente actualizados.

Pero los actuarios de las compañías de seguros varían los precios muy frecuentemente, en función de los datos generales de siniestralidad de la aseguradora y de las necesidades de captación de clientes de cada compañía.

Por eso es muy frecuente que los usuarios intenten contratar una oferta que han encontrado el día anterior y se encuentren con que ya no aparece en el comparador. Otras veces sí que aparecen las ofertas de días anteriores, pero a un precio que puede ser más caro o más barato.

Esto no quiere decir que si encontramos una oferta de precio irresistible tengamos que contratarla de inmediato. Más bien es al contrario: la contratación de un seguro de hogar no es una decisión que deba tomarse por impulso.

Ya hemos visto lo que puede ocurrir si no analizamos a fondo todas y cada una de las coberturas: cuando se produce un siniestro, podemos llevarnos sorpresas muy desagradables.

Además, las compañías lanzan a cada poco ofertas de captación de nuevos clientes, así que siempre encontraremos en los comparadores alguna oferta digna de valorar.

¿Qué documentos tengo que consultar si quiero comparar mi seguro de hogar?

Con los datos que ofrecen los simuladores online no podrás saber con exactitud qué es lo que cubre cada uno de los seguros de hogar.

Estos simuladores son útiles para hacerse una idea del grado de cobertura y del precio del seguro, pero no son válidos para comparar un seguro de hogar de manera minuciosa.

Para realizar una comparativa de seguros del hogar que sea exhaustiva, debes solicitar a las compañías ofertantes que te faciliten una propuesta formal de seguro de hogar, anexando las condiciones generales y las condiciones particulares de la póliza ofertada en el comparador.

La propuesta de seguro es un documento idéntico al de la póliza final y es preceptivo que las compañías la faciliten previamente a la firma del contrato, a fin de que el cliente conozca exactamente todas las cláusulas que incluirá la póliza.

Condiciones generales del seguro de hogar

Este documento normalmente se facilita como un anexo sin firma, en formato impreso o PDF, y es un librillo que consta de varias decenas de páginas.

En las condiciones generales se describen, hasta el último detalle, todas las coberturas susceptibles de ser contratadas, pero esto no significa que estén incluidas en el contrato final del seguro.

Para saber qué coberturas descritas en las condiciones generales se contratan, y con qué alcance, es necesario examinar las condiciones particulares.

Condiciones particulares

Las condiciones particulares se incluyen en el mismo contrato o propuesta de seguro y hacen referencia a los siguientes datos:

• Datos del tomador del seguro
• Datos de la vivienda asegurada
• Valor atribuido al continente y al contenido
• Relación de coberturas efectivamente contratadas
• Limitaciones económicas de las indemnizaciones
• Importes de las franquicias, si las hubiera

Cómo realizar la comparativa

Primeramente, analizaremos las condiciones particulares de nuestros seguros de hogar y así sabremos qué coberturas tenemos y sus límites económicos. Haremos lo mismo con las propuestas que deseamos comparar.

Elaboramos un cuadro incluyendo los datos de nuestro seguro y de las propuestas y así nos haremos una idea bastante aproximada. Pero esto no es suficiente:

Además, tendremos que buscar en las condiciones generales de nuestro seguro y de cada propuesta las coberturas contratadas según las condiciones particulares, a fin de conocer con toda exactitud el alcance y las exclusiones de las mismas.

Es imprescindible realizar este procedimiento, ya que, aunque las denominaciones de las coberturas sean similares, cada compañía de seguros establece alcances y exclusiones diferentes.

A modo de ejemplo, la cobertura de daños atmosféricos por viento es aplicable en algunas compañías a partir de 80 kilómetros por hora, en otras lo es a partir de 90 kilómetros por hora y en alguna sube hasta los 97 kilómetros por hora.

En el último caso, sería necesario poco menos que un huracán para que pudiésemos ser indemnizados por un tejado levantado a causa del viento.

Conclusión: el procedimiento de comparación es tedioso y lleva su tiempo, pero es la única forma de conocer exactamente qué riesgos incluye cada una de las propuestas frente a nuestro seguro de hogar actual.

La alternativa cómoda y práctica

¿Dispones de varias propuestas de seguro y no sabes por dónde empezar para realizar una comparativa minuciosa y fiable?

No es de extrañar, ya que estos contratos son complicados de descifrar para cualquier persona ajena al mundillo asegurador.

Utiliza los comparadores para una primera criba, pide precio con las diferentes aseguradoras, y decídete.

El profesional de los seguros aclarará todas tus dudas y además te aportará su propia propuesta de seguro de hogar, ajustando el precio al máximo.