Seguro de hogar del banco: por qué te sale más caro y cómo desvincularlo sin penalización

Esto es lo que tu banco no quiere que sepas.

Legalmente, no estás obligado a mantener el seguro de hogar con tu banco.

Puedes presentar una póliza alternativa con coberturas equivalentes, avisando con 1 mes de antelación para no renovar.

Y aún perdiendo bonificaciones en tu hipoteca, normalmente compensa porque los seguros del banco suelen ser 30–50% más caros que en el mercado.

¿Es obligatorio tener seguro para mi hipoteca? ¿Con quién?

Al contratar una hipoteca, el banco puede exigir que la vivienda esté asegurada contra daños (por ejemplo, incendios), ya que la casa es la garantía del préstamo.
Pero esa exigencia no significa que tengas que firmar la póliza con la aseguradora del banco.

La normativa es clara:

• La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario establece el derecho a libre elección de aseguradora siempre que la póliza cumpla las coberturas exigidas.
• El Banco de España insiste en que el banco debe aceptar pólizas alternativas y no puede empeorar las condiciones del préstamo ni cobrar por revisarlas.

Esto te da libertad para buscar mejores precios y coberturas.

¿Por qué el seguro del banco suele salir más caro?

Las pólizas “del banco” ligadas a bonificaciones de tipo resultan 30–50% más caras que otros seguros equivalentes de una aseguradora independiente. Estos son los motivos habituales que encarecen los precios:

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Bonificaciones vs. ahorro real

Aunque el banco bonifique tu tipo si te quedas con su seguro, el cálculo completo, teniendo en cuenta la subida de cuota por perder bonificación y el ahorro en prima, suele seguir saliendo a favor de cambiarte.

La calculadora tiene en cuenta el precio actual de tu seguro, las bonificaciones en la hipoteca, los años pendientes, y demás datos para darte una cifra de ahorro lo más ajustada.

Tu derecho a cambiar (y cómo evitar penalizaciones)

La Ley de Contrato de Seguro (art. 22) establece que puedes oponerte a la prórroga de la póliza con un mes de antelación a su vencimiento.
Tu aseguradora debe confirmarte la recepción y no puede cobrarte nada por cancelar.

A su vez, el banco:

• Debe aceptar la nueva póliza si las coberturas son equivalentes.
• No puede subir el tipo de interés más allá de lo estipulado ni imponer costes de análisis.‍

Consejo práctico: si no sabes la fecha exacta de vencimiento, revisa el último recibo o pide un certificado a tu aseguradora. Esto te evita sorpresas y asegura que cumples el plazo.

Cómo cambiarte y empezar a ahorrar en tu seguro

1. Localiza la fecha de renovación de tu póliza actual. Si dudas, revisa condiciones o pide certificado de vencimiento.
2. Contrata Tuio con coberturas equivalentes (o mejores) y solicitanos la cesión de derechos a favor del banco. Verás la opción en tu área personal al contratar tu póliza.
3. Notifica la baja a tu actual aseguradora con ≥30 días antes de renovar. En Tuio podemos dar de baja el seguro de tu banco sin coste adicional.
4. Entrega la nueva póliza al banco. Por normativa, debe aceptarla si es equivalente; no puede empeorar tu préstamo por ello ni cobrarte por revisarla.

Te ayudamos con la cesión de derechos para poner al banco como beneficiario del seguro, y a adaptar tus coberturas a tu vivienda hipotecada

¿Y si me penalizan?

Legalmente, no pueden penalizarte por cambiar de aseguradora si cumples los plazos, y muchas veces, incluso con la pérdida de la bonificación, el ahorro neto es positivo.

Preguntas frecuentes

¿Puede el banco obligarme a contratar su seguro?‍

No. Puede proponer su póliza y ofrecer bonificaciones, pero debe aceptar pólizas alternativas con prestaciones equivalentes, sin empeorar el préstamo.

¿Es obligatorio tener seguro con hipoteca?‍

Sí, suele exigirse seguro de daños al menos contra incendios sobre la vivienda al ser la garantía del banco; puedes elegir compañía.

¿Con cuánto tiempo debo avisar para cancelarlo?

1 mes antes de la renovación. (oposición a la prórroga)

¿Cómo hacéis el cambio de mi seguro vinculado a la hipoteca?‍

¡No hay ningún problema! Puedes gestionarlo personalmente a través de la APP o de nuestra web. Una vez hayas contratado y firmado la póliza podrás descargarte un documento llamado 'cesión de derechos' para que el banco sea el titular del seguro contratado.

¿Siempre va a ser más económico el seguro de Tuio que el de mi banco?‍

Todo dependerá de las condiciones contratadas con tu banco y de las bonificaciones que este te ofrezca sobre tu hipoteca. Generalmente, el seguro con Tuio será más económico, aún teniendo en cuenta las bonificaciones que aplique tu banco.

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Usa nuestra calculadora de ahorro y contrata un seguro de hogar con Tuio con coberturas equivalentes, sin penalizaciones y con la tranquilidad de que el banco debe aceptarlo.