¿El seguro de hogar cubre el trastero?

Un error muy habitual es pensar que el seguro del trastero está incluido, por defecto, en las pólizas de nuestros seguros de hogar.  Y otro error frecuente es creer que el seguro de la comunidad cubre cualquier daño producido en los cuartos trasteros.

Lo cierto es que, si no hemos leído a fondo las cláusulas del contrato de nuestro seguro de hogar ni del seguro de la comunidad de propietarios, podemos llevarnos una sorpresa mayúscula en caso de que ocurra un siniestro en el trastero y ciertos objetos resulten dañados o robados.

Seguro multirriesgo del hogar

Por definición, el seguro del hogar es un seguro multirriesgo: esto significa que cubre siniestros de origen muy diferente, como puedan ser los daños por agua, los incendios o los robos. En él se incluyen los muebles y enseres que se encuentren depositados en el interior de la vivienda, siempre que tengamos asegurado el contenido.

Pero en el caso del trastero, no es así necesariamente. En la mayoría de las pólizas actuales es necesario especificar cuál es la superficie concreta del trastero para poder ser indemnizado en caso de siniestro. Esta superficie se suma a la de la vivienda para tener derecho a las coberturas. En tuio, en los trasteros privados (que son propiedad del asegurado), se cubren todos los siniestros menos robo siempre que estén declarados al contratar la póliza, y el robo solo si está contratada la garantía "robo ampliado". Es importante tener en cuenta que los trasteros comunitarios no los cubre el seguro de hogar en ningún caso, ya que no forman parte de la vivienda.

Además, como veremos más adelante, es muy aconsejable declarar las cosas de especial valor que podamos guardar en él trastero privado, como puedan ser unas bicicletas de alto coste o una bodeguilla que incluya una valiosa selección de vinos envejecidos.

¿Qué cubre el seguro de la comunidad y qué cubre mi seguro?

En las comunidades de vecinos lo que prima es el ahorro en costes operativos. Por tanto, salvo en urbanizaciones muy exclusivas, lo más habitual será que el seguro de la comunidad solo disponga de coberturas básicas.

Esto significa que, si se produce un siniestro cuya responsabilidad sea achacable a la comunidad, como una inundación por rotura de conducciones de agua o un incendio producido por un cortocircuito en un cuadro eléctrico, el seguro comunitario cubrirá:

• Los daños producidos en el continente (el propio recinto del trastero, la puerta y la instalación eléctrica).
• Los daños producidos en el contenido (nuestros muebles, enseres y otros objetos), con los límites indemnizatorios establecidos (que normalmente serán bajos).

Pero lo más habitual en caso de robo es que quedemos descubiertos, ya que si el trastero es de la vivienda, en ningún caso podría asegurarlo el seguro de la comunidad. De eso se encarga el seguro de hogar.

Por tanto, resulta de lo más conveniente complementar las coberturas del seguro de la comunidad con las del seguro de hogar. Lo que sí podría tener cobertura dependiendo de la póliza comunitaria contratada serían los daños producidos en la puerta durante el robo, ya que esta sí se encuentra en espacio comunitario, aunque habitualmente hay un límite por siniestro bastante bajo.

Esto es lo que cubrirá la póliza de hogar, si hemos incluido en ella el nuestro cuarto trastero:

• Los daños materiales producidos en el trastero durante un robo y el valor de los objetos sustraídos siempre que se contrate la garantía de robo ampliado.
• Los daños producidos en el trastero y su contenido a causa de un siniestro amparable en póliza del que hemos sido responsables nosotros en todo caso y siempre que esté bien declarado el trastero.

Ejemplos (en caso de inundación y en caso de robo)

Veamos un par de ejemplos:

• Inundación: si el trastero está en un edificio de viviendas y se inunda por rotura de tuberías o por condiciones ambientales extremas, seremos indemnizados por el seguro de la comunidad, en el que están previstos los daños por agua y los fenómenos atmosféricos. Pero puede que el límite indemnizatorio sea inferior al del valor de los objetos deteriorados.
• Robo: en este caso, será el seguro de hogar quien nos indemnice según las condiciones establecidas en el contrato, siempre que el trastero esté incluido en el mismo. En algunos casos los daños o desperfectos en la puerta pueden ser asumidos en parte por el seguro comunitario, ya que la puerta si se encuentra en espacio público, aunque es una garantía que suele tener un límite muy bajo.

¿Cómo sé si mi seguro incluye el contenido del trastero?

Has de comprobar que, efectivamente, el trastero está incluido en la póliza. Los contratos actuales especifican cuál es la superficie dedicada al cuarto trastero. En los antiguos, la superficie total asegurada tiene que ser la suma de las de la vivienda y el trastero.

Si el trastero figura y en el contrato del seguro de hogar está incluido el contenido, este se hará extensible a los enseres y objetos del trastero. No obstante, conviene prestar especial atención a los límites indemnizatorios y a las condiciones que otorgan el derecho a indemnización.

Recomendaciones adicionales

En cuanto a los objetos de especial valor: los especificaremos en el apartado correspondiente al seguro del trastero y procuraremos, a fin de evitar denegaciones indemnizatorias por parte del perito del seguro, protegerlos adecuadamente de elementos como humedades y mohos.

‍Finalmente, si disponemos de un trastero no anexo a una vivienda o que no está ubicado en un edificio comunitario, en la mayoría de las aseguradoras disponen de una modalidad de seguro para trastero independiente.